Hoe een hypotheek werkt
Hoe een hypotheek werkt
Wat is een hypotheek? Een hypotheek is een bijzondere vorm van lening waarmee u een huis kunt kopen. De meeste mensen hebben niet het geld om een huis te kopen, dus krijgen ze een lening van de bank. Ze betalen de lening over een lange periode terug door elke maand een betaling te doen. De bank verdient geld doordat ze rente in rekening brengt over de lening.
Soorten hypotheken Er zijn verschillende soorten hypotheken. De belangrijkste verschillen tussen de typen zijn onder meer de duur van de lening en de manier waarop de rentevoet wordt berekend. Hier zijn enkele van de belangrijkste soorten hypotheken:
Vaste rente - Hypotheken met een vaste rente hebben dezelfde 'vaste' rente voor de hele lening. De rente verandert nooit. U kunt hypotheken met een vaste rente krijgen voor verschillende tijdsperioden. De meest voorkomende lengtes zijn 10 jaar, 15 jaar en 30 jaar. Hoe korter de periode, hoe sneller u de woning aflost, maar ook hoe hoger de maandelijkse afbetaling.
Instelbare rente - Hypotheken met instelbare rente worden meestal ARM's genoemd. De rente op deze hypotheken kan in de loop van de tijd veranderen. Over het algemeen is de startrente lager voor een ARM dan voor een hypotheek met vaste rente, maar deze kan snel stijgen als de rente stijgt.
Ballonhypotheken - Dit type hypotheken heeft een lage rente gedurende een bepaalde tijd, waarna het resterende saldo van de lening verschuldigd is. Dit is goed voor mensen die van plan zijn hun huis na korte tijd te verkopen.
Hoofdsom en rente Er zijn twee hoofdonderdelen van een hypotheek: de hoofdsom en de rente. De hoofdsom is het geld dat is geleend om het huis te betalen. De rente is de betaling aan de bank voor het lenen van het geld.
Elke maand betaalt u een deel van de hoofdsom en wat rente. Bij aanvang van de lening gaat het grootste deel van de maandelijkse aflossing op tegen rente. Na verloop van tijd zal meer van de hoofdsom worden afbetaald en tegen het einde van de lening zal het grootste deel van de maandelijkse betaling naar de hoofdsom gaan.
Eigen vermogen Het bedrag van het huis dat u bezit (versus wat de bank bezit) wordt uw overwaarde genoemd. Als uw huis bijvoorbeeld $ 250.000 waard is en u de bank nog $ 200.000 schuldig bent, dan is uw eigen vermogen $ 50.000.
Onderpand en afscherming Een belangrijk onderdeel van een hypotheek is onderpand. De bank gaat alleen akkoord om u zo veel geld te geven omdat uw woning als onderpand wordt beschouwd. Dit betekent dat als u uw maandelijkse betaling niet doet, de bank uw woning in eigendom kan nemen. Dit wordt afscherming genoemd.
De maandelijkse betaling U betaalt elke maand uw hypotheek af. Zoals we hierboven hebben besproken, omvat dit wat geld om over de hoofdsom te betalen en wat rente. Dit is echter niet alles wat bij de maandelijkse betaling is inbegrepen. Bij veel hypotheekbetalingen zijn extra dingen inbegrepen, zoals:
Belastingen - Ja, u moet belasting betalen over uw huis, de zogenaamde onroerendgoedbelasting. Onroerende voorheffing kan veel geld zijn. Belastingen worden toegevoegd aan uw maandelijkse betaling omdat de bank zeker wil weten dat u ze betaalt.
Woningverzekering - U hebt ook een verzekering bij u thuis nodig. Dit beschermt u (en de bank) als uw huis afbrandt of op een of andere manier beschadigd raakt.
PMI - In sommige gevallen kan de bank eisen dat de huiseigenaar een particuliere hypotheekverzekering (PMI) betaalt. Dit is een extra bescherming voor de bank als u niet kunt betalen.
Interessante feiten over hypotheken - In 2013 kocht ongeveer 38 procent van de huizenkopers hun eerste woning.
- De rente die over een hypotheek wordt betaald, is fiscaal aftrekbaar.
- Er zijn ongeveer 72 miljoen huiseigenaren in de Verenigde Staten.
- De gemiddelde omvang van een nieuwe hypotheek die in het eerste kwartaal van 2014 werd afgesloten, bedroeg $ 280.000.
Meer informatie over geld en financiën: Opmerking: deze informatie mag niet worden gebruikt voor individueel juridisch, fiscaal of beleggingsadvies. U dient altijd contact op te nemen met een professionele financiële of belastingadviseur voordat u financiële beslissingen neemt.